Cinco pasos para administrar sus finanzas y deudas
Principales conclusiones
✓ Busque opciones de tipos de interés más bajos y pague más que el mínimo
✓ Cancele primero los préstamos con tipos de interés más altos
✓ Ahorre para emergencias y gastos no planificados (de 3 a 6 meses de gastos)
✓ Considere dejar de utilizar las tarjetas de crédito y usar, en cambio, dinero en efectivo o tarjetas de débito
✓ Aumente los ahorros con el dinero ahorrado del pago de deudas
Estos cinco pasos le ayudarán a que este sea el año en el que tome el control de sus finanzas y deje atrás para siempre sus deudas perjudiciales.
1. Busque tipos de interés más bajos
Es difícil deshacerse de las deudas cuando los intereses no paran de acumularse. Si no puede cancelar de inmediato un préstamo, destine un mayor porcentaje de sus pagos a reducir el monto adeudado. Para ello, busque préstamos u ofertas de transferencia de saldo con intereses más bajos. Incluso es posible que cumpla con los requisitos para conseguir tipos de interés promocionales del 0 %. Pero tenga cuidado, porque suele cobrarse una comisión por transferir saldos de préstamo: por ejemplo, el 3 % del saldo transferido. Así y todo, pagar la comisión y conseguir un tipo de interés más bajo puede tener sentido si va a llevarle tiempo cancelar todo el saldo. Para averiguar si la transferencia de un saldo le permitirá ahorrar dinero, haga las cuentas —o use una calculadora de transferencia de saldos disponible en Internet—.
Saber cuánto debe y cuánto le costará esa deuda a largo plazo puede evitarle tener que recurrir a créditos. Para entender cuánto está costándole una deuda, haga una lista de sus deudas, el importe total de cada una, el pago mensual y el tipo de interés que le cobra cada entidad crediticia.
Aborde las deudas de en una. Si tiene varios préstamos y tarjetas de crédito, concéntrese primero en la deuda con el tipo de interés más alto. Siga haciendo los pagos mínimos o programados de las otras tarjetas de crédito y préstamos. Una vez que haya cancelado o transferido las deudas con los tipos de interés más altos, comience a pagar tanto como sea posible de la deuda cuya tipo de interés sea el siguiente más alto.
Dejar de estar endeudado puede ser difícil… pero cancelar las deudas le abre muchas posibilidades
Solo piénselo: podría ahorrar para el futuro todo ese dinero que emplea en el pago de intereses de compras pasadas. Puede ahorrar más para emergencias o gastos no planificados. Pero para desendeudarse y no contraer deudas de nuevo, hace falta compromiso y un plan firme.
2. Pague más que el mínimo de sus tarjetas de crédito
Si paga solo el mínimo de sus tarjetas de crédito, las deudas podrían durar años. Con solo el pago mínimo, cancelar un saldo de tarjeta de crédito de 1000 a un tipo de interés del 12 % cuyo pago mínimo es de 35 le llevaría 34 meses. El total de sus pagos sumaría alrededor de 1184, es decir que pagaría 184 por pedir dinero prestado durante casi tres años.
Si aumentara el pago a 50 por mes, cancelaría el saldo en 23 meses y pagaría 121 de intereses. Si pagara 100 al mes, cancelaría la deuda en 11 meses y pagaría 59 de intereses.
En algunos casos, el pago mínimo que indica la entidad crediticia no bastaría para cancelar la deuda a los tipos de interés mostradas, y eso haría que el saldo siguiera aumentando en todo momento y la cancelación tardara años y conllevara un coste adicional importante.
Revise sus gastos
Aumentar un poco el pago mensual le ayudará a cancelar la deuda antes. Pero encontrar dinero adicional para cancelar antes sus deudas puede ser difícil.
El método más viable para conseguir dinero adicional es hallar gastos mensuales que pueda reducir. La mejor manera de encontrarlos es examinar sus gastos. Revise el historial de gastos en su cuenta bancaria o lleve un control de los gastos durante un tiempo. Una vez que sepa a qué dedica el dinero, busque áreas en las que pueda reducir gastos para liberar más dinero que pueda destinar al pago de la deuda —aunque sea poco, le permitirá ahorrar en intereses—.
Por ejemplo, es posible que gaste más dinero del que debe en compras por Internet, o quizá pueda reducir el límite de datos del teléfono móvil. Tal vez pueda ahorrar dinero en comida. No es necesario que renuncie a todos los gastos no esenciales, pero casi todo el mundo tiene áreas en las que puede ahorrar un poco.
Por regla general, puede establecerse como meta mantener los gastos esenciales por debajo del 50 % del sueldo neto. Eso le permitirá cancelar su deuda y además ahorrar para el futuro.
3. Cuente con dinero disponible para emergencias y gastos no planificados
Desendeudarse y al mismo tiempo no tener dinero ahorrado para emergencias puede resultar difícil. Usted se esfuerza por cancelar una deuda y de repente sucede algo inesperado que le cuesta mucho dinero, como una reparación importante de la casa o el coche. Sin ahorros a los que pueda acceder con facilidad, su única opción para cubrir esos gastos puede ser recurrir a préstamos (como tarjetas de crédito, préstamos de familiares, giros bancarios en descubierto o préstamos rápidos). Le recomendamos a la gente crear un fondo de emergencia para esas circunstancias.
Considere su fondo de ahorros para emergencias como una factura. Con los pagos de vivienda, sus aportaciones a un fondo de ahorro y sus diversos gastos básicos, ya tiene mucho que cubrir. Pero si convierte su fondo para emergencias en una prioridad mensual, se acostumbrará a destinar dinero a él con regularidad. Siga ahorrando hasta haber acumulado una cantidad equivalente a entre tres y seis meses de gastos.
4. Haga que gastar le resulte más difícil
Es casi imposible desendeudarse si siguen añadiéndose nuevas compras al importe de la deuda. Si aun así quiere usar una tarjeta de crédito, evite cargar más de lo que puede cancelar en un mes y siempre pague en fecha. Considere la posibilidad de esconder sus tarjetas para no poder seguir usándolas… o tan solo déjelas en casa cuando salga. Algunos vendedores por Internet le ofrecen la opción de guardar sus datos de pago. Si tiene la posibilidad, rechace esa opción. Muchas veces, lo único que se necesita para evitar hacer compras innecesarias es que gastar dinero le resulte un poco más difícil.
Aunque pueda parecer un retroceso, el uso de dinero en efectivo para hacer las compras deja más de manifiesto cuánto cuestan en realidad las cosas y cuánto dinero está gastando. Pruébelo por un tiempo y vea cómo repercute en sus gastos. Otra opción para evitar gastar de más es usar tarjetas de débito.
5. Aprenda a usar el crédito con inteligencia
Siga algunas reglas de crédito básicas que pueden ayudarle a aprender a usarlo con inteligencia. Si tiene un saldo que mes tras mes no puede cancelar, priorice su pago y de esa forma podrá usar el dinero para alcanzar sus metas financieras —en especial, ahorrar para el futuro—. No deje que las diferentes bonificaciones que ofrecen las empresas de tarjetas de crédito le engañen: esas bonificaciones suelen estar acompañados de tipos de interés y comisiones anuales mucho más elevados.
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