Drie eenvoudige stappen op het gebied van sparen en uitgeven

Om uw spaargeld en uitgaven te beheren is het aan te raden om een budget op te stellen. Dit doet u in drie eenvoudige stappen. Onze simpele benadering voor spaargeld en uitgaven is ten eerste om niet meer dan 50% van uw netto-inkomsten te besteden aan essentiële uitgaven, en ten tweede om voldoende te sparen voor uw pensioen, en ten slotte om 5% van het nettoloon te sparen voor spaargeld voor de korte termijn.

Vanwaar deze drie stappen? De 50%, 10%+ en 5% zijn slechts richtlijnen en geen formeel advies. Ook zullen de percentages afhangen van uw individuele omstandigheden. Met deze algemene werkwijze krijgt u mogelijk een beter beeld van waar u nu over na moet denken om uw financiële stabiliteit te behouden en uw huidige leefwijze na pensioen te behouden.

1. Essentiële uitgaven: 50%

Sommige uitgaven zijn nou eenmaal niet optioneel; zo moet u eten en hebt u onderdak nodig. Overweeg niet meer dan de helft van uw netto-inkomsten aan 'verplichte' uitgaven toe te wijzen, zoals:

• Huisvesting: hypotheek, huur, onroerendgoedbelasting, nutsvoorzieningen (stroom, internet, etc.), en een woonverzekering.
• Voeding: alleen boodschappen, laat bezorgen of uiteten gaan buiten beschouwing tenzij u ze als essentieel beschouwt, bijvoorbeeld omdat u nooit kookt en altijd buiten de deur eet of als u dagelijks buitenshuis eet vanwege het werk.
• Gezondheidszorg: bijvoorbeeld aanvullende zorgverzekeringspremie, een deel van uw medische uitgaven (bijv. als bijdrage), zorgkosten die niet door uw overheids- of werkgeversregelingen worden gedekt, zoals privéklinieken, medisch niet-noodzakelijke ingrepen, tandheelkundige zorg, brillen/lenzen, voorgeschreven medicijnen, etc.
• Vervoer: woon-werkverkeer, taxi's/carpoolen of kosten van uw eigen auto/motor (lening, benzine, verzekeringen, parkeerkosten en onderhoud).
• Kinderopvang: dagopvang, kleuterschool, voor- en naschoolse opvang, schoolgeld en ouderbijdrage.
• Aflossingen van schulden en andere verplichtingen: creditcards (waaronder online en flitskredieten), leningsaflossingen, kinderalimentatie, andere alimentatie, levens- en arbeidsongeschiktheidsverzekering.

Probeer het totaal onder de 50% te houden: dat sommige uitgaven essentieel zijn, hoeft niet te betekenen dat ze geheel vastliggen. Kleine besparingen kunnen flink oplopen, zoals energiezuinige lampen en apparaten gebruiken, boodschappen in de aanbieding kopen en er een voorraad van aanleggen, en uw eigen lunch meenemen naar het werk. Overweeg een goedkopere auto of motor, autodelen (via carpoolen of het delen van een auto) of met het openbaar vervoer te reizen.

Er zijn veel andere manieren waarop u kunt sparen. Overweeg welke essentiële uitgaven het belangrijkst zijn en waarop u mogelijk kunt besparen, vooral als u moet lenen om uw uitgaven te kunnen doen.

2. Pensioenspaargeld: 10%+

Het is belangrijk om voor uw toekomst te sparen, ongeacht uw huidige leeftijd. Waarom? Steeds meer landen - en werkgevers - stappen af van pensioenplannen die een uitkeringsbedrag na pensioen garanderen. Socialezekerheidsprogramma's en andere wettelijke pensioenplannen worstelen steeds meer om de toekomstige solvabiliteit van hun regelingen te garanderen en aan de behoeften van een vergrijzende bevolking te voldoen. In veel gevallen zullen deze pensioenregelingen waarop mensen vroeger vertrouwden, waarschijnlijk niet al het geld verstrekken dat iemand nodig heeft voor het leven na het pensioen.

We hebben zelfs geschat dat personen in sommige landen als doel moeten stellen om een derde tot de helft van hun inkomsten vóór pensioen uit spaargeld te halen om hun sociale uitkeringen mee aan te vullen. Op basis van deze spaardoelen zullen de meeste personen aanvullende bedragen moeten sparen door middel van door werkgevers gesponsorde en particuliere pensioenregelingen.

Hoe weet ik hoeveel ik voor mijn pensioen moet sparen? Ga na hoe het zit met uw huidige pensioenplanbeheerder of instanties op het gebied van pensioenregelingen in uw land. Mogelijk zijn er algemene schattingen openbaar beschikbaar of kan uw pensioenplanbeheerder wat richtlijnen verstrekken. Het doel is om te schatten welk deel van uw inkomsten voorafgaand aan uw pensioen wordt vervangen door uw bestaande, wettelijk vereiste regelingen en welk jaarlijks spaarbedrag wordt aanbevolen om die uitkering aan te vullen. We hebben zeer uiteenlopende aanbevolen jaarlijkse spaarbedragen gezien, maar over het algemeen bedraagt dit 10% van uw brutoloon.

Hoe bereikt u uw pensioenspaardoel? Profiteer van bestaande fiscaal efficiënte spaarprogramma's zoals door bedrijven gesponsorde plannen, waar uw werkgever mogelijk ook aan bijdraagt. Het is belangrijk om vroeg te beginnen, consistent te sparen en verstandig te investeren. Als de totale bijdrage van meer dan 10% (afkomstig van uw werkgever en uzelf) niet mogelijk is, probeer dan met een lagere bijdrage te beginnen en verhoog deze geleidelijk (bijv. 1% per jaar) tot uw doel is behaald. Mocht u daar nog niet aan zijn toegekomen, zorg er dan voor dat u maximaal profiteert van aanvullende werkgeversbijdragen die beschikbaar kunnen zijn via een bedrijfsgesponsorde regeling (vaak is het deel van de werkgever afgestemd op uw bijdrage, dus u moet meer investeren om te profiteren). In sommige landen kunt u een deel van uw jaarlijkse loonsverhoging of prestatiebeloning (bonus, commissies, etc.) op een fiscaal effectieve manier inleggen op een individuele pensioenrekening tot een vooraf bepaalde drempel.

3. Spaargeld voor de korte termijn: 5%

Iedereen kan voordeel hebben bij een noodfonds. Dit is bedoeld om onvoorziene kosten te dekken die kunnen voortkomen uit langdurige ziekte, reparaties aan de woning of medische uitgaven. Een goede vuistregel is om voldoende spaargeld te hebben om 3 tot 6 maanden lang de essentiële uitgaven te kunnen opvangen. Beschouw geld dat u opzij zet voor noodgevallen als een rekening die elke maand komt, tot er voldoende is opgebouwd.

Hoewel een noodfonds voor belangrijkere gebeurtenissen, zoals werkloosheid, bedoeld kan zijn, raden we ook aan een bepaald percentage van uw inkomsten te sparen om kleinere onvoorziene uitgaven te dekken. Wie heeft er niet ooit het scherm van de smartphone gebroken? Of problemen met de auto gehad? Daarnaast zijn er bepaalde categorieën uitgaven die vaak vergeten worden, zoals onderhoud en reparaties van auto/motor, speciale gelegenheden, uitzonderlijke zorguitgaven en vakanties. Elke maand 5% opzij leggen kan helpen bij deze 'eenmalige' uitgaven.

Het is handig om wat geld opzij te zetten voor toevallige kosten, zo wordt u niet verleid om uw noodfonds aan te spreken of zoiets te betalen door een bestaande kredietrekening te verhogen of door een lening te regelen, mettertijd kan het moeilijk worden zulke bedragen af te betalen. Als u het gehele saldo van de creditcard elke maand aflost, voorkomt u dat u hoge rentes en andere kosten moet betalen.

Zo komt u op 5%: U kunt dit bedrag mogelijk automatisch laten overschrijven van uw reguliere loon en dit bedrag op een aparte rekening laten storten die alleen voor spaargeld voor de korte termijn is. U kunt ook een maandelijkse storting instellen via uw bank of andere financiële instelling, die wordt uitgevoerd zodra u uw loon ontvangt. Als u dit bedrag op een rekening spaart die rente uitbetaalt, bereikt u dit doel een beetje sneller. Het belangrijkste is automatisering: voordat het geld binnenkomt is het makkelijker geld opzij te zetten dan aan het einde van een loonperiode wanneer het wat krap kan worden.

En nu?

Onze richtlijnen zijn bedoeld als startpunt. Het is belangrijk om uw eigen situatie na te gaan, en de opties die lokaal of via uw werkgever beschikbaar voor u zijn, aan te passen indien nodig. Als u deze stappen al volgt of deze uitgave- en spaarbedragen al bereikt hebt, dan is dat iets om trots op te zijn! Als u al binnen deze richtlijnen blijft, kunt u zelf voor eventuele resterende inkomsten kiezen of u het wilt sparen of uitgeven.

Bekijk de volgende ideeën:

• Ten eerste: los schulden met hoge rentes af.
• Stel andere doelen op, zoals betalen voor een verbetering aan het huis of een bruiloft; u kunt de resterende inkomsten gebruiken om daarvoor te sparen.
• Ten slotte, voor diegenen die vroeg met pensioen willen gaan of niet consequent hebben gespaard, kan extra geld sparen voor het pensioen verstandig zijn.

Het goede nieuws is dat het niet om het micromanagen van al uw geld gaat. Analyse van uw huidige uitgaven en spaargeld op basis van onze drie categorieën kan u helpen controle en vertrouwen te krijgen. Bij bijna iedereen zijn de financiële omstandigheden aan verandering onderhevig. Een nieuwe baan, een huwelijk, kinderen en andere levensgebeurtenissen kunnen de geldstroom veranderen. Het is een goed idee om uw uitgaven en spaargeld regelmatig opnieuw onder de loep te nemen, vooral na grote levensgebeurtenissen (zoals trouwen, een kind krijgen, een huis kopen, etc.).