Folosirea cu înțelepciune a cardurilor de credit

Cardurile de credit fac parte din viața noastră de zi cu zi. E grozav să pleci de acasă neîmpovărat de numerar – și la fel este și să primești un bilet de avion sau o ședere la hotel gratuite, cash back sau alte recompense. Acestea nu sunt emise doar de bănci, ci s-ar putea să le primiți pe unele și de la comercianții cu amănuntul și supermarketuri. Cardurile de credit – și echivalentele lor online, plățile cu telefonul mobil – sunt simplu și confortabil de utilizat.

Dar această ușurință a folosirii are și un dezavantaj: cardurile de credit sau plățile online cu telefonul mobil pot fi totodată sursa unor probleme cu datoriile. De aceea, este important să înțelegeți rolul cardurilor de credit în viața dvs. financiară. Iată câteva sfaturi de urmat când folosiți cardurile de credit ori planurile de plăți online sau mobile, pentru a vă ajuta să evitați apariția problemelor, în timp ce profitați la maximum de beneficii.

1. Acordați atenție plăților lunare totale ale datoriilor

Mulți consultanți financiari sugerează că plățile lunare totale ale datoriilor – inclusiv pentru ipotecă, credite auto/de transport, credite de studii și plățile aferente cardurilor de credit – nu ar trebui să depășească o treime din venitul dvs. Dacă sunteți aproape de acel nivel, s-ar putea să fie nevoie să achitați alte împrumuturi sau să evitați achizițiile suplimentare pe credit. Faptul de a avea mai multe datorii decât puteți gestiona mărește riscul de a nu putea efectua unele plăți și de a vă crește povara dobânzilor, ceea ce vă poate amenința obiectivele financiare pe termen lung, cum ar fi economisirea pentru viitor, achiziția unei locuințe sau plata cheltuielilor neprevăzute.

2.  Citiți acele lungi acorduri privind politicile

Condițiile și comisioanele nu sunt identice pentru toate cardurile de credit. Unele percep comisioane anuale, în timp ce altele percep comisioane pentru transferurile de solduri, avansurile în numerar, depășirea limitei de credit sau alte acțiuni. Pentru a vă păstra comisioanele la minimum, alegeți un card cu rate ale dobânzilor și structuri ale comisioanelor care să se potrivească cu comportamentul dvs. preconizat. De exemplu, dacă nu vă achitați integral soldul cardului în fiecare lună, alegeți un card cu cea mai mică rată a dobânzii pe care o puteți găsi. Numai dacă intenționați să achitați soldul în fiecare lună, luați în considerare un card de credit cu un program de recompense, reținând că acestea au de obicei o rată mai mare a dobânzii și/sau comisioane de administrare anuale. 

Pentru a decide ce card (sau carduri) poate fi cel mai bun pentru dvs., va trebui să citiți și să înțelegeți acordul privind politicile emitentului cardului de credit. Interesați-vă cum și când ar putea crește rata dobânzii, ce acțiuni implică comisioane (mai ales faptul de a nu achita tot soldul), și, în cazul în care călătoriți, ce costuri vă va percepe emitentul pentru tranzacții înafara țării dvs. Dacă tot mai aveți întrebări, contactați emitentul, pentru că majoritatea lor au resursele necesare pentru a vă explica acordul. Nu lăsați atracția potențialelor recompense să vă distragă atenția de la comisioanele pe care este posibil să le plătiți în mod regulat.

3.  Folosiți cardurile în siguranță

Frauda cu carduri de credit și furtul de identitate sunt niște riscuri majore. Marea parte a deținătorilor de carduri de credit nu sunt responsabili pentru sumele cheltuite în mod fraudulos de pe cardurile lor, dar aveți totuși răspunderea de a vă păstra informațiile în siguranță. 

Fiți proactiv pentru a reduce riscul de fraudă, trecând în revistă extrasele lunare ale cardurilor dvs. de credit și verificându-vă contul mai frecvent. Păstrați bonurile ca să le puteți compara cu extrasul lunar și cu cheltuielile făcute de pe card. Înștiințați-vă imediat emitentul cardului dacă găsiți orice tranzacții pe care nu le recunoașteți. Și, desigur, raportați imediat un card pierdut sau furat. 

Multe companii emitente de carduri de credit oferă și alerte atunci când cardul dvs. a fost folosit; activați-le astfel încât să vedeți fiecare achiziție efectuată, ca să vă reamintească pe ce anume cheltuiți banii și să identifice orice cheltuieli potențial frauduloase.

4.  Maximizați recompensele

Recompensele aferente cardurilor de credit – precum punctele acordate pentru bunuri, mile aeriene sau acces la cluburi exclusiviste – sunt populare. Un card care oferă recompense în bani vă poate ajuta să economisiți. Dacă folosiți un card de credit pentru o achiziție necesară, este avantajos să primiți bani înapoi, dacă și numai dacă achitați soldul integral. Asta necesită disciplină, dar este posibil să merite.

Multe companii emitente de carduri de credit vă permit să vă revendicați premiile în numerar direct în contul bancar sau să vă compensați soldul rămas. Unele carduri de credit vă permit să depuneți recompensele în conturi de economii netradiționale (de exemplu, economiile de studii). Astfel, achizițiile cu cardul de credit vă pot ajuta să vă atingeți alte obiective financiare.

5.  Achitați soldurile în mod strategic și mereu la timp

Cu cât vă puteți achita mai repede orice solduri rămase, cu atât datoriile vă vor costa mai puțin în dobânzi. Dacă nu puteți achita integral soldul unui card în fiecare lună, analizați-vă bugetul ca să stabiliți cât de mult puteți aloca pentru respectiva plată.

Ar trebui să evitați să aveți prea multe carduri de credit, pentru că tentația de a cheltui până la limită de pe fiecare vă poate copleși. Dacă faceți asta, efectuarea de plăți minime de pe un card poate avea sens dacă face parte dintr-o strategie de a achita mai întâi cardurile cu rate mai mari ale dobânzilor – ceea ce este posibil să vă economisească bani în timp. De asemenea, v-ar putea permite să transferați soldurile pe un card cu rate mai mici ale dobânzii, mai ales în cadrul unei oferte inițiale. Deoarece cardurile de credit percep de obicei rate mai mari ale dobânzii decât alte tipuri de datorii, adesea are sens să vă concentrați asupra reducerii datoriei aferente cardurilor înainte de a achita alte împrumuturi cu plăți suplimentare, precum creditele auto sau pentru locuință. 

Deși este preferabil să achitați soldul integral, întotdeauna este important să continuați să faceți cel puțin plățile minime la timp pentru toate datoriile, pentru a reduce acumularea de datorii suplimentare (prin dobânzi și alte costuri). Rețineți că, deși s-ar putea să folosiți cardurile de credit în loc de numerar, acestea nu sunt doar un instrument pentru tranzacții. Ele pot avea impact asupra obiectivelor dvs. financiare. Faceți-vă timp să vă gândiți la cardurile de credit în contextul bugetului dvs., al imaginii de ansamblu a datoriilor dvs. și al altor priorități financiare, ca să puteți folosi mai bine cardurile de credit în avantajul dvs.

Alte tipuri de împrumuturi pot fi mai răspândite în regiunea dvs. (de exemplu, împrumuturile de la bănci, rude sau, cel mai rău, de la furnizorii de avansuri în numerar). Puteți aplica un mod de gândire similar – aflați clar ce anume datorați și când, care este rata dobânzii și penalitățile pentru plățile neefectuate. Deși de obicei acestea nu au recompense, nu vă lăsați înșelat de nicio ofertă în legătură cu ele, în afară de costuri mai mici (cu dobânzile și/sau comisioanele de administrare).

6. Faceți să vă fie mai greu să cheltuiți

Este aproape imposibil să scăpați de datorii dacă la suma datoriei se adaugă permanent achiziții noi. Dacă doriți să vă folosiți în continuare cardurile de credit, evitați să cheltuiți cu ajutorul lor mai mult decât puteți achita într-o lună și faceți mereu plățile la timp. Luați în considerare ascunderea cardurilor, astfel încât să nu le mai folosiți, sau, pur și simplu, lăsați-le acasă atunci când ieșiți în oraș. Asta poate fi un pic mai ușor de zis decât de făcut când este vorba de cumpărăturile pe internet sau de folosirea sistemelor electronice. 

Unii comercianți online oferă opțiunea de salvare a informațiilor dvs. de plată. Refuzați această opțiune, dacă aveți posibilitatea – atunci când este puțin mai dificil să cheltuiești bani, adesea este suficient pentru a omite achizițiile inutile. 

Deși poate părea că este un pas înapoi, folosirea numerarului la cumpărături poate ajuta la conștientizarea costurilor și cheltuielilor reale. Încercați să faceți acest lucru o perioadă limitată de timp și observaţi ce impact are asupra cheltuielilor dvs. Folosirea cardurilor de debit este o altă opțiune pentru a evita cheltuielile în exces.