Cinq questions à se poser sur l’assurance vie
Protégez l’avenir financier de votre famille en toute confiance.
Points importants
- N’évitez pas ce sujet sensible.
- Protégez le mode de vie de votre famille.
- Assurez le financement de vos objectifs familiaux ou remboursez vos dettes.
- Veillez à disposer de l’argent nécessaire pour répondre aux besoins de votre famille si quelque chose se produit (ces besoins peuvent changer avec le temps).
- Envisagez de rédiger ou de mettre à jour un testament pour léguer sans heurt votre patrimoine.
Peu de personnes sont à l’aise pour évoquer ce qui se passera après leur décès, et surtout des implications financières pour les membres immédiats de la famille. Préparer l’avenir de votre famille signifie plus qu’épargner; il conviendrait également souscrire une assurance vie suffisante pour assurer la protection de celle-ci si quelque chose vous arrivait.
L’assurance vie peut aider à réduire l’impact financier de votre décès sur vos proches. Une police d’assurance vie peut permettre à votre famille de compenser la perte de revenus, d’éteindre des dettes, de pérenniser une entreprise, de protéger le patrimoine familial, ou de répondre à d’autres besoins et objectifs financiers pendant qu’elle s’adapte à une nouvelle vie. Le coût de la protection varie, mais cela peut représenter une part relativement faible de vos dépenses courantes.
1. Comment fonctionne l’assurance vie?
Une police d’assurance vie prévoit une indemnité en cas de décès qui peut aider à protéger le mode de vie de votre famille sans l’apport de vos revenus. Cette indemnité peut permettre à votre famille de rembourser un prêt hypothécaire ou de subvenir aux besoins de vos enfants ou d’un parent âgé, en leur assurant une sécurité financière. Ceux qui reçoivent l’argent sont vos « bénéficiaires ».
En voici le fonctionnement : Lorsque vous souscrivez une police d’assurance vie, vous concluez un contrat auprès d’une compagnie d’assurance. La compagnie d’assurance garantit le versement d’une indemnité à vos bénéficiaires selon les montants prévus dans votre contrat. Il peut s’agir d’une somme forfaitaire ou de paiements réguliers versés à vos bénéficiaires (comme votre conjoint ou vos enfants) après votre décès.
2. Quels types d’assurance vie sont offerts?
La plupart des polices d’assurance vie se divisent en deux catégories générales : l’assurance temporaire et l’assurance permanente. Une police d’assurance temporaire couvre les décès au cours d’une période de temps déterminée, par exemple 10 ou 20 ans. À la fin de cette période, vous cessez normalement de payer des primes et votre couverture expire. Une police d’assurance permanente vous couvre jusqu’à votre décès, quel que soit l’âge, à condition que les primes soient payées en temps opportun. Contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance permanente peut inclure une composante de placement de concert avec la police d’assurance; cela implique généralement des primes plus élevées.
L’assurance temporaire est généralement moins chère, et dans de nombreux cas plus appropriée, pour la plupart des souscripteurs. Elle vous permet d’avoir accès à l’assurance vie pour une prime inférieure à celle que vous devriez verser pour une assurance permanente prévoyant le même montant. Elle est utilisée pour remplacer un revenu perdu ou verser un montant forfaitaire en cas de décès. Si vous voulez transférer un patrimoine à votre famille, le coût supplémentaire de l’assurance permanente peut en valoir la peine.
3. Quand faut-il souscrire une assurance vie?
Simplement dit, lorsque quelqu’un d’autre dépend de vos revenus, il est généralement nécessaire d’avoir une assurance vie pour compenser la perte de ceux-ci après votre décès.
Vous avez peut-être déjà une assurance vie par l’intermédiaire de votre employeur. Toutefois, vous pouvez envisager de souscrire une protection supplémentaire, car les polices que vous souscrivez indépendamment de votre contrat de travail sont transférables. Cela signifie que vous restez couvert même si vous quittez votre emploi. De plus, la couverture offerte par votre employeur pourrait être insuffisante pour couvrir correctement tous les besoins financiers de votre famille.
Les régimes publics peuvent aussi vous offrir une couverture, mais celle-ci est généralement insuffisante pour satisfaire pleinement aux obligations financières de votre famille.
En général, plus vous êtes jeune au moment de souscrire une assurance vie, moins elle vous coûtera cher. Il est judicieux de réviser vos besoins en matière d’assurance vie après chaque événement majeur de votre vie. Considérez les événements suivants et les façons dont l’assurance vie pourrait aider à protéger votre famille dans chaque scénario :
- Nouvelle maison : achat d’une maison ou améliorations importantes. L’assurance vie peut aider à couvrir vos obligations hypothécaires en cas de décès.
- Mariage : un mariage devrait vous inciter à examiner l’ensemble de votre situation financière, y compris vos besoins en revenus, vos dettes et d’autres passifs, et à envisager d’ajouter une couche de protection pour votre partenaire et toute autre personne à charge.
- Naissance ou adoption d’un enfant : une police d’assurance vie peut protéger votre famille alors qu’elle a besoin de plus de revenus, en finançant les études ou d’autres projets de vos enfants, et en remboursant les dettes que vous aurez pu contracter.
- Nouvel emploi : une police d’assurance temporaire peut remplacer une couverture collective dont vous avez pu bénéficier grâce à un ancien employeur et vous permettre d’augmenter le montant de votre couverture en fonction de votre nouveau salaire.
Pour les familles avec enfants, si un partenaire ne travaille pas, il peut être important d’avoir une assurance vie au nom de ce partenaire le ou la protéger en plus d’assurer la personne qui travaille. Tenez compte de la valeur que représente le parent au foyer en raison des services qu’il assure. En cas de décès, vos proches peuvent subir une énorme pression financière. Fournir un soutien financier peut les aider à faire face à la situation. L’assurance vie peut également couvrir les frais funéraires et les frais de succession.
Vous pouvez avoir la possibilité d’acheter une couverture d’assurance vie supplémentaire pour vous et les personnes à votre charge par le biais d’un programme d’avantages sociaux financé par l’employeur (par ex., prestations flexibles, rabais obtenus par l’employeur auprès d’un assureur, option de rachat de la police collective de l’entreprise, etc.).
Lorsque vous envisagez d’acheter une assurance vie, n’oubliez pas que vous devrez généralement fournir une « preuve d’assurabilité1 ». Cela signifie qu’avant qu’un assureur ne délivre une police, la compagnie d’assurances vous demandera généralement de subir un examen médical de base, souvent prévu à votre domicile ou sur votre lieu de travail. En général, plus votre santé globale est bonne, plus votre prime sera faible. De nombreux facteurs contribuent au prix que vous paierez pour l’assurance, comme votre âge et votre santé. Il est généralement plus facile, et moins cher, d’acheter une assurance vie lorsque vous avez une vingtaine ou une trentaine d’années que par la suite. Parfois, des problèmes de santé surviennent plus tard dans la vie, ce qui peut rendre l’assurance plus difficile ou coûteuse à obtenir. Vous devriez examiner les taux que vous pouvez obtenir d’un certain nombre d’assureurs de façon indépendante par rapport à ceux que votre employeur a obtenus (qui sont généralement basés sur le nombre total d’employés dans le pays dans lequel vous travaillez).
4. Quelle est la couverture d’assurance vie dont vous avez besoin?
Il existe plusieurs façons de déterminer la couverture dont vous avez besoin. Une méthode simple est d’acheter une couverture représentant cinq à dix fois votre salaire annuel. D’autres méthodes sont plus précises et prennent en considération certains aspects de votre situation financière, comme le capital que vous avez déjà accumulé, vos emprunts et les coûts spécifiques que vous voulez couvrir pour votre famille à l’avenir.
Si vous pouvez prendre votre retraite, ce qui signifie que vous n’avez plus besoin de travailler pour vous-même et votre famille, vous n’aurez peut-être plus besoin d’une assurance temporaire. Cependant, même dans une telle situation, certaines personnes veulent fournir une somme forfaitaire à leur famille.
L’un des principaux avantages de l’assurance vie temporaire est sa capacité à protéger les personnes à votre charge pour un prix abordable. Prenez soin d’éviter d’acheter une police avec des primes que vous ne pourrez pas payer à l’avenir. Il est préférable d’acheter une police plus modeste avec des primes que vous pouvez facilement payer plutôt que de souscrire une police plus importante dont vous devrez vous passer en ne pouvant pas la financer.
5. Mécanisme de paiement et rédaction d’un testament
Vous pouvez consulter un conseiller financier ou fiscal en ce qui concerne les considérations ci-dessus avant d’acheter une assurance vie. Il devrait également vous aider à considérer la nécessité et le processus de mise en place d’une déclaration juridique en ce qui concerne vos actifs (une partie de votre testament). Consultez la liste de vérification de votre plan successoral pour obtenir plus d’informations sur ce qu’il faut prendre en compte lors de la rédaction d’un testament.
Dans de nombreux pays, l’assurance vie permet de verser rapidement les fonds à vos bénéficiaires pour couvrir les frais immédiats avant la finalisation du processus de règlement testamentaire ou successoral.
Enfin, n’oubliez pas que le produit d’une police d’assurance vie peut être assujetti à des taxes.
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