Tre passi verso il benessere finanziario da compiere tra i venti e i sessant'anni
Consigli per migliorare le sue finanze a qualsiasi età.
A vent'anni
1. Inizi a risparmiare. Avanzando nella carriera, si assicuri di verificare il piano pensionistico del suo datore di lavoro. Approfitti di ogni contribuzione corrispondente offerta dal suo datore. Se il suo contratto di lavoro non prevede contributi previdenziali privati, potrebbe comunque usufruire di un accordo pensionistico personale. Entrambe le modalità di risparmio potrebbero offrire vantaggi fiscali. Per raggiungere i suoi obiettivi di risparmio pensionistici, dovrebbe puntare a versare contributi aggiuntivi oltre a quelli previsti dalla legge; una combinazione previdenziale statale e privata potrebbe non garantire un reddito sufficiente durante la pensione.
2. Contragga debiti nel modo giusto. Molte persone a vent'anni hanno due tipi di debiti: carte di credito e prestiti studenteschi. Se ha già un piano ed è al corrente delle opzioni di rimborso, questi tipi di debiti non la manderanno fuori strada. Verifichi eventuali opzioni di rifinanziamento del prestito studentesco e cerchi di usare la carta di credito solo se può pagare la rata per intero ogni mese. In caso contrario, paghi in contanti finché non avrà imparato a gestire le sue finanze come consigliato.
3. Visualizzi le cose sul lungo termine. Dia al suo denaro l'opportunità di crescere. Che stia risparmiando tramite previdenza privata offerta dal contratto di lavoro, una pensione personale o mettendo da parte dei risparmi su un conto personale, è importante che capisca il suo orizzonte temporale e i rischi associati. Riveda regolarmente i suoi risparmi e parli con un professionista che possa aiutarla a raggiungere i suoi obiettivi.
A trent'anni
1. Miri ai suoi risparmi. Per ora ha molti obiettivi di risparmio. Forse sta pianificando di sposarsi, comprare casa e metter su famiglia. Ma è importante ottenere il meglio dai propri risparmi per la pensione. Sapere quanto le serve risparmiare e pensare per obiettivi di risparmio può aiutarla a rimanere in carreggiata.
2. Gestisca debiti ed emergenze. Se ha dei debiti (carte di credito o prestiti), prenda quello con il tasso d'interesse maggiore e lo ripaghi più velocemente scegliendo una rata superiore a quella minima. Quindi prenda il successivo, e via dicendo, finché non li avrà ripagati tutti (tranne il mutuo, che probabilmente dovrà conservare per un po' di tempo). Eviti di aggiungerne altri al suo bilancio. Dovrebbe anche avere un "fondo di emergenza" con un importo da tre a sei mesi di spese essenziali disponibile subito.
3. Risparmi per il futuro. Esattamente come a vent'anni, dovrebbe ancora pensare a risparmiare sul lungo termine. Dovrebbe valutare i suoi obiettivi, la tolleranza al rischio, la situazione finanziaria e la linea temporale, e lavorare con un professionista per stabilire l'approccio migliore per raggiungere i suoi obiettivi.
A quarant'anni
1. Non è troppo tardi per iniziare. Tra i venti e i trent'anni possono verificarsi grandi eventi come sposarsi, metter su famiglia e comprare casa. È difficile destreggiarsi tra tutte queste costose priorità e iniziare comunque a pensare a qualcosa che sembra così in là nel tempo come la pensione. Ma non è mai troppo tardi per iniziare. A quarant'anni, si hanno ancora vent'anni o più per risparmiare, quindi è bene iniziare il prima possibile in modo che i risparmi abbiano quanto più tempo per aumentare.
2. Protegga quello che ha. Si assicuri di avere un'assicurazione sulla vita e sulla disabilità adeguate. Un'assicurazione sulla vita può aiutare la sua famiglia a recuperare il reddito perso e a raggiungere altri obiettivi finanziari in caso di sua morte inaspettata. Inoltre, un'assicurazione per l'invalidità le permetterà di non ridurre le sue entrate qualora sopravvenga un'invalidità.
3. Si prepari per ogni evenienza. In questa fase, dovrebbe aver depositato un testamento e designato i beneficiari dei suoi conti pensionistici e di risparmio, fornendo istruzioni inoltre sulla gestione dei suoi beni restanti.
A cinquant'anni
1. Si metta in pari con i risparmi. A iniziare dal compimento dei cinquant'anni, consideri se aumentare o mettersi in pari con il pagamento dei contributi del piano previdenziale del suo datore di lavoro, se consentito. Potrebbero esserci dei limiti a ciò che può versare a fini pensionistici se beneficia di agevolazioni fiscali.
2. Protegga quello che ha. Si assicuri di avere le giuste assicurazioni sulla vita e sulla disabilità. Potrebbe anche voler iniziare a pensare a risparmiare nel caso, invecchiando, avesse bisogno di assistenza alla persona.
3. Stimi la sua liquidità. Sarà in grado di vivere con il reddito da pensione a cui avrà accesso? Riveda le spese e il reddito prospettati fintanto che c'è ancora tempo per fare aggiustamenti. Stimi le spese di vita essenziali e quelle discrezionali. Poi, stimi il reddito che si aspetta di avere, come la pensione da previdenza sociale, quella privata, le rendite e i risparmi messi da parte. Confronti le spese con il reddito e veda quanto a lungo il suo denaro potrebbe durare.
A sessant'anni
1. Completi il suo piano pensionistico. Determini come convertire i risparmi in un flusso di entrate, ad esempio tramite prelievi sistematici, solo tramite interessi e dividendi o somme forfettarie. Consideri prodotti con reddito garantito, come le rendite, per coprire le spese essenziali durante la pensione. Si accerti di aver stabilito un tasso di prelievo sostenibile come una percentuale dei guadagni, in base alla sua età al momento della pensione e alla sua previsione di vita.
2. Riveda le opzioni pensionistiche. Pensi attentamente a quando iniziare a riscuotere la sua pensione da previdenza sociale. Ritardarla potrebbe aumentare gli importi percepiti al momento della riscossione. Verifichi i dettagli della pensione dai rendiconti che ha ricevuto tramite posta o online o contatti gli enti preposti qualora non li avesse ricevuti.
3. Completi il suo piano successorio. Non lasci al caso le sue faccende finanziarie. Dovrebbe avere pronti almeno il testamento e i documenti di delega. Questi ultimi consentono alla persona designata di prendere decisioni per suo conto in materia sanitaria o finanziaria in caso di sua impossibilità. In questo caso, potrebbe aver bisogno di una consulenza legale.
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