Cinco consejos financieros para los recién casados

¿Qué consejo les darían las parejas ya establecidas a los recién casados para que sus nuevas uniones financieras tengan éxito?

Según un estudio de Fidelity, los dos principales consejos serían evitar las deudas imposibles de controlar y comenzar desde temprano a ahorrar para la jubilación.

Además de administrar el dinero de manera inteligente, para comenzar una nueva relación es importante que la comunicación sea fluida y que ambas partes compartan la misma responsabilidad por un futuro financiero en común.

No dejen que los desacuerdos sobre cómo gastar el dinero o las diferentes formas de verlo afecten a su nuevo matrimonio; admitan que son socios en cuanto a la planificación financiera y tomen con seriedad esta asociación.  

Aquí les presentamos cinco maneras en las que los recién casados pueden contribuir a que sus finanzas sean un éxito toda su vida.

1. Establezcan metas 

Dediquen tiempo a pensar en el futuro y establezcan metas financieras en común, bien se trate de comprar una casa, hacer el viaje de sus vidas o planificar su jubilación.

A continuación, conviertan en hábito el ahorro disciplinado. En lo referente a la jubilación, consulten más detalles en el artículo"Comience a ahorrar para su jubilación»"  

Por último, piensen en cómo pueden alinear sus inversiones con sus metas. Repase nuestras recomendaciones sobre metas tanto a corto como a largo plazo en el artículo "Ahorre para alcanzar cualquier meta»" En lo referente a la inversión:

• En cuanto a las metas para las que falten menos de dos años, quizá les convengan inversiones relativamente estables, como los fondos del mercado monetario o las inversiones a tipo fijo.
• Para las metas a más largo plazo, tales como ahorrar para la jubilación o la educación de sus hijos, podrían considerar una combinación de acciones, bonos e inversiones a corto plazo en función de su tolerancia al riesgo, su situación financiera y su horizonte temporal.

2. Organícense 

Mucho de lo que las parejas hacen juntas se reduce a sus hábitos financieros. Para que el día a día de sus finanzas fluya con menos inconvenientes, lo mejor es organizarse. Aquí tienen algunas maneras de hacerlo:

Redacten una lista de sus bienes y deudas

• Incluyan tarjetas de crédito y préstamos con los que cada uno llegue al matrimonio.

Determinen a nombre de quién estarán sus bienes

• ¿Conjunta o por separado? Algunas parejas prefieren establecer un acuerdo de «esto es tuyo», «esto es mío» y «esto es nuestro».

Elaboren un plan para encarar las deudas

• Aunque una de las partes tenga más deudas que la otra, diseñen una estrategia conjunta.

Comiencen a seguir un presupuesto

• Consideren el presupuesto 50/10+/5. No olviden reservar dinero para un fondo de emergencia.

Pongan al día sus documentos

• Hagan las modificaciones que sean necesarias si sus nombres han cambiado o para establecer la titularidad conjunta de cuentas.

Determinen si quieren consolidar sus cuentas

• Consideren lo cómodo que es tener todas las cuentas en una misma institución financiera.

Establezcan un plan o decisiones de gasto

• Hablen sobre cómo administrar los gastos diarios y las compras grandes.

Cuando tengan en orden su economía, intenten mantenerla así con revisiones regulares. Consideren la posibilidad de reunirse cada cierto tiempo para repasar el movimiento de efectivo de su hogar y verificar que se ciñen al presupuesto, y también para llevar al día otros elementos de su lista de asuntos financieros pendientes. Lean este artículo que les ayudará a elaborar un presupuesto.

3. Revisen sus impuestos

Es posible que necesiten revisar su situación fiscal después de casarse. Esa puede ser también una buena oportunidad para revisar sus cuentas de inversión y buscar otras maneras de ahorrar en el pago de impuestos (que difieren según el país y la categoría de ingresos).

Cuando revisen su situación fiscal, fíjense si están aprovechando al máximo las cuentas con ventajas tributarias a las que puedan acogerse por cuenta propia o a través de su empresa. Las ganancias en cuentas con impuestos diferidos pueden acumularse con mayor rapidez que en cuentas tributables, dado que no pagan impuestos por adelantado. Las aportaciones a estos tipos de cuentas también pueden reducir su base imponible.

4. Protejan lo que más importa

Al casarse, es importante revisar, poner al día y, en algunos casos, contratar diferentes tipos de seguros. Los siguientes son algunos de los tipos que deben tener en cuenta:

• Seguro médico. Comprueben si les sale más barato contratar la cobertura con el mismo plan, por ejemplo, que una de las partes se incorpore al plan patrocinado por la empresa de la otra. Consulten los detalles en este artículo.
• Seguro de vida. Su empleador puede brindar una cierta cobertura de seguro de vida, pero muchas personas descubren que necesitan aumentar la cobertura por su cuenta. Si es su caso, necesitarán decidir entre seguro temporal, que brinda cobertura durante un período especificado, y seguro de vida entera, que sigue vigente durante toda la vida del titular. Consulten los detalles en este artículo.
• Seguro de invalidez. Suele cubrir una parte del salario si el titular sufre alguna discapacidad antes de jubilarse. Su empleador o el Gobierno pueden ofrecer esta cobertura, pero confirmen que sea suficiente para cubrir sus gastos. De no ser así, consideren la posibilidad de aumentar la cobertura del seguro de invalidez por su cuenta. Consulten más detalles en este artículo.

Contar con suficiente cobertura de seguro puede ser esencial para proteger la estabilidad financiera de su nueva unidad familiar si sucede algo inesperado.

5. Elaboren un plan patrimonial

Aunque ya tengan un testamento, deberían revisarlo y ponerlo al día cuando se casen. El testamento establece cómo desean que se distribuyan los bienes de su patrimonio después de su muerte. Fallecer sin tener un testamento puede representar una carga para los integrantes de su familia que les sobrevivan. Consulten con un abogado para conocer más detalles y hacer testamento lo antes posible. Después, repásenlos cada tres o cinco años para asegurarse de adaptarlos a los cambios de circunstancias.  

Al casarse, también es esencial revisar y posiblemente modificar la designación de beneficiarios de todos sus planes de beneficios individuales y laborales (incluido el de jubilación). Estas designaciones suelen considerarse junto con las instrucciones que se dejan en el testamento, o pueden sustituirlas. No olviden nunca mantener las designaciones de beneficiarios al día. Consulten más detalles en este artículo.

Para los recién casados, no siempre es fácil hablar de dinero. Pero, tal como sucede con cualquier problema marital, lo mejor es abordarlo con la mente abierta y en equipo. Cuanto más a conciencia colaboren en asuntos de dinero, mayor armonía financiera mantendrán en su vida conjunta.