Jak ochránit finance v případě ovdovění

Ztráta manžela/manželky může být citově zdrcující a často je obtížné činit v tomto čase důležitá životní rozhodnutí. Právě v tomto období je však obvykle třeba věnovat pozornost mnoha finančním záležitostem – například naložení s penzijním majetkem, naučení se hospodařit s jedním příjmem, kontrola řádného pojištění nebo vyřízení státních dávek. 

Abyste se vyhnuli přijímání rozhodnutí pod vlivem emocí, která vás potenciálně mohou poškodit, je důležité připravit se na to, že se náhle ocitnete sami. Zde je šest důležitých kroků, které vám pomohou ochránit osobní finance. 

1. Aktualizujte své finanční účty

Když ztratíte manžela/manželku, budete pravděpodobně muset změnit registraci všech společných finančních účtů na své jméno. Při takových změnách vlastnictví finanční instituce zpravidla vyžadují předložení kopie úmrtního listu manžela/manželky. 

2. Rozdělení nebo převod penzijního majetku

Na vlastnictví majetku na důchodových a penzijních účtech se při převodu vlastnictví z jednoho z manželů na druhého vztahují zvláštní pravidla. 

Obecně platí, že po smrti majitele účtu přechází prostředky na penzijním účtu přímo na příjemce (u sezdaných často na manžela/manželku), kteří jsou u účtu uvedeni. Proto je velmi důležité aktualizovat u všech penzijních účtů údaje o příjemcích. I kdyby vaše závěť obsahovala ustanovení o penzijním majetku, ve většině zemí bude pravděpodobně přednější určení příjemce. 

3. Upravte svůj příjem a rozpočet  

Když se náhle ocitnete sami, pravděpodobně vám klesne příjem a budete muset odpovídajícím způsobem upravit svůj rozpočet. Začněte sepsáním nezbytných výdajů (bydlení, jídlo, pojištění, doprava atd.) a dobrovolných výdajů (jídlo v restauraci, dovolené, oblečení atd.). Zkuste porovnat spolehlivé zdroje příjmů (plat, státní dávky, penze atd.) s nezbytnými výdaji a zjistěte, kde můžete omezit dobrovolné výdaje. Další informace o správě rozpočtu v obtížných časech najdete v tomto článku.  

4. Zhodnoťte své potřeby v oblasti pojištění 

Po ztrátě manžela/manželky se mohou zásadně změnit vaše potřeby v oblasti pojištění, které máte a které budete potřebovat. Je důležité pečlivě se seznámit s různými dostupnými typy pojištění, abyste zjistili, jak své krytí potřebujete upravit. Určitě zkontrolujte následující: 

Život 

Pokud jste pozůstalým manželem nebo manželkou a příjemcem životního pojištění svého zesnulého manžela či manželky, můžete v závislosti na místě bydliště obdržet výnosy s nízkým nebo žádným zdaněním. Pokud však stále pečujete o děti, zřejmě budete chtít uzavřít nebo navýšit vlastní životní pojištění, abyste jim zajistili ochranu v případě vašeho úmrtí. Více si o životním pojištění můžete přečíst zde.  

Zdraví 

I pokud bylo soukromé zdravotní pojištění v rámci rodiny zřízeno na vašeho manžela/manželku, můžete si ho po ovdovění po určitou dobu ponechat. Více si o zdravotním pojištění můžete přečíst zde.  

Pracovní neschopnost  

Všichni doufáme, že ho nikdy nebudeme potřebovat, ale pojištění pro případ pracovní neschopnosti je jedním z nejméně pochopených a nejužitečnějších způsobů ochrany nás a našich blízkých. Co když se zraníte nebo onemocníte a nebudete moci chodit do práce? Pojištění pro případ pracovní neschopnosti často nabízí zaměstnavatel, vláda nebo soukromý sektor a jeho účelem je ochránit vás a vaše blízké před ztrátou příjmu. Více si o pracovní neschopnosti můžete přečíst zde.  

Dlouhodobá péče 

Pokud je vám 50 let nebo více, je dobré zvážit uzavření pojištění pro případ potřeby dlouhodobé péče, které pomůže zabránit tomu, aby případné náklady na pobyt v domově pro seniory a domácí zdravotní péči vyčerpaly vaše zdroje příjmů, pokud vážně onemocníte nebo se zraníte.  

5. Zjistěte, jaké dluhy musíte splatit  

Po úmrtí manžela/manželky byste měli provést soupis všech účtů a půjček vedených na vaše jméno a/nebo společně na vás a bývalého manžela/manželku.   

Bohužel existují okolnosti, za kterých může být pozůstalý manžel/manželka osobně odpovědný za splacení dluhu zesnulého manžela/manželky, včetně dluhu na kreditních kartách. Pokud jste přijali odpovědnost za dluhy společně se zesnulým manželem/manželkou, může být pozůstalý manžel/manželka v závislosti na místě bydliště osobně odpovědný za splacení dluhu zesnulého manžela/manželky.  

6. Využijte maximálně státní dávky  

I když jste nyní sami, vláda může zohlednit, že jste kdysi byli součástí manželského páru, a nabídnout pozůstalým manželům dávky.   

Nemůžete se vyhnout chaosu, který doprovází úmrtí manžela či manželky, ale pokud si uvědomíte, jaký dopad to může mít na vaše osobní finance, budete snáze činit promyšlená spíše než unáhlená rozhodnutí a získáte stabilnější finanční zázemí při přechodu k životu o samotě.