Jak zabezpieczyć najważniejsze aktywa za pomocą ubezpieczenia od niezdolności do pracy
Kluczowe wnioski
- Niepełnosprawność lub niezdolność do pracy z powodu choroby w okresie aktywności zawodowej jest bardziej prawdopodobna niż śmierć, dlatego warto się zabezpieczyć.
- Jeżeli utrzymujesz się ze stałego wynagrodzenia z pracy, musisz ubezpieczyć się od niezdolności do pracy, aby zabezpieczyć się na wypadek braku możliwości świadczenia pracy przez dłuższy czas.
- Sprawdź, jakie ubezpieczenie od niezdolności do pracy oferuje Twój pracodawca.
- Jeżeli potrzebujesz pomocy w określeniu zakresu ubezpieczenia, który będzie odpowiedni w Twoim przypadku, poradź się specjalisty, ponieważ Twoje potrzeby mogą zmieniać się z czasem.
Oto kilka kwestii, które mogą pomóc Ci w podjęciu decyzji.
1. Jeżeli utrzymujesz się z pensji w stałej pracy, musisz ubezpieczyć się od niezdolności do pracy.
Jest to tym bardziej koniecznie, jeżeli jesteś w związku małżeńskim, masz dzieci lub utrzymujesz inne osoby, ponieważ ich dobrostan może zależeć od Twoich zarobków, a gdy stracisz możliwość pracy, wpłynie to też na ich sytuację.
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy może okazać się mniej potrzebne, gdy zgromadzisz dość oszczędności na emeryturę, aby utrzymać się, jeżeli z powodu choroby konieczne będzie wcześniejsze odejście z pracy. Jeżeli masz dzieci lub inne osoby na utrzymaniu, prawdopodobnie z czasem ubezpieczenie od niezdolności do pracy będzie Ci mniej potrzebne, bo osoby, które wspierasz finansowo, opuszczą dom i znajdą sobie własną pracę.
Niepełnosprawność w okresie aktywności zawodowej jest bardziej prawdopodobna niż śmierć
Ubezpieczenie od niezdolności do pracy to jedna z największych luk w planach finansowych większości ludzi. Prawdopodobieństwo wystąpienia niepełnosprawności (niezdolności do pracy przez dłuższy czas) w okresie aktywności zawodowej jest znacznie większe niż śmierci. Dotyczy to również zawodów, których nie uważa się za niebezpieczne. Wypadki zdarzają się nie tylko w pracy, lecz również w domu, a choroba może spotkać każdego. Jeżeli nie wahasz się wykupić ubezpieczenia na życie, warto przemyśleć również inwestycję w ubezpieczenie od niezdolności do pracy. Oto kilka argumentów, które mogą pomóc Ci w podjęciu decyzji.
2. Sprawdź, na co możesz sobie pozwolić, i wybierz długoterminową polisę, która mieści się w Twoim budżecie.
Jest wiele różnych rodzajów polis ubezpieczeniowych od niezdolności do pracy. Zwróć się o poradę do specjalisty, który pomoże Ci dobrać odpowiedni zakres ubezpieczenia w zależności od Twoich celów i okoliczności.
Jeżeli niepokoją Cię koszty, możesz wybrać tańszy zakres ubezpieczenia. Możesz rozważyć ograniczenie wysokości miesięcznego świadczenia, skrócenie okresu jego wypłacania (okresu otrzymywania świadczenia po wystąpieniu niezdolności do pracy), wykluczenie korekty kosztów utrzymania, wydłużenie okresu karencji (czasu, który musi upłynąć od wystąpienie niezdolności do pracy do wypłaty świadczenia) itd. Doradca lub ubezpieczyciel prawdopodobnie będą w stanie wskazać najlepsze rozwiązanie dla Ciebie.
3. Nie zaniżaj kwoty ubezpieczenia.
Większość ludzi rozważa wysokość ubezpieczenia, biorąc pod uwagę swoje bieżące wydatki, ale Twoje wydatki medyczne mogą się znacznie zwiększyć, jeżeli z powodu niepełnosprawności konieczna będzie rezygnacja z pracy albo będziesz potrzebować leczenia, którego nie obejmuje firmowy pakiet medyczny. Być może trzeba będzie też kupić sprzęt medyczny lub materiały, a w ekstremalnych przypadkach przeprowadzić remont domu, aby dostosować go do potrzeb osoby niepełnosprawnej.
Wydatki na opiekę nad dziećmi i inne osoby pozostające na utrzymaniu również mogą się zwiększyć. Podejdź realistycznie do tego, ile pieniędzy możesz potrzebować, jeżeli nie będziesz w stanie pracować, i przekonaj się, na jakie zabezpieczenie możesz sobie pozwolić i jakie będzie odpowiednie dla Ciebie.
4. Nie zakładaj, że wystarczą Ci zasiłki od państwa lub plan pracowniczy.
Wiele osób nie wykupuje własnego ubezpieczenia od niezdolności do pracy, ponieważ ich pracodawca może zapewniać jakąś polisę, ale takie plany mogą nie gwarantować świadczenia o wystarczającej wysokości lub wypłacanego wystarczająco długo, aby zabezpieczyć Cię przed długą nieobecnością w pracy.
Sprawdź, jakie zabezpieczenie oferuje Twój pracodawca, i przeanalizuj swoje potrzeby, aby zdecydować, czy potrzebujesz polisy ubezpieczeniowej. Następnie podejmij działania, aby wykupić dodatkowe ubezpieczenie od niezdolności do pracy.
Może Cię też zainteresować:
Plan sukcesji majątkowej – lista kontrolna
Pięć pytań, które warto zadać, wybierając ubezpieczenie na życie
977828.1.0