So schützen Sie Ihr wichtigstes Gut mit einer Berufsunfähigkeitsversicherung
Die Kernpunkte
- Zu einer Invalidität oder krankheitsbedingten Berufsunfähigkeit kommt es während des Arbeitslebens mit größerer Wahrscheinlichkeit als zum Tod; deshalb sollten Sie sich absichern.
- Wenn Ihr Einkommen von Ihrem regelmäßigen Gehalt abhängt, brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung, damit Sie im Fall, dass Sie über längere Zeit nicht arbeiten können, abgesichert sind.
- Fragen Sie bei Ihrem Arbeitgeber nach, welche betriebliche Versicherungsdeckung Ihnen dort zusteht.
- Wenn Sie Hilfe brauchen, lassen Sie sich beraten, um zu bestimmen, welche Deckung für Sie geeignet ist; die Höhe der Deckung kann sich im Laufe der Zeit ändern.
Hier sind einige Erwägungen, die Ihnen bei Ihrer Entscheidung helfen können.
1. Wenn Sie von Ihrem regelmäßigen Gehalt abhängen, brauchen Sie eine Berufsunfähigkeitsversicherung.
Dies ist besonders dann wichtig, wenn Sie verheiratet sind oder Kinder haben oder andere Personen von Ihnen abhängig sind, denn dann wären auch diese Personen von einem Einkommensausfall betroffen.
Der Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsversicherung kann sich verringern, wenn Sie genügend fürs Alter angespart haben, um im Falle einer Invalidität vorzeitig in den Ruhestand gehen zu können. Wenn Sie Kinder oder andere Angehörige haben, kann der Bedarf an einer Berufsunfähigkeitsversicherung ebenfalls sinken, wenn diese nicht mehr auf Ihre finanzielle Unterstützung angewiesen sind, da sie das Haus verlassen und selbst berufstätig werden.
Eine Berufsunfähigkeit tritt im Laufe Ihres Berufslebens wahrscheinlicher ein als der Tod
Eine Berufsunfähigkeitsversicherung ist eine der größten Lücken in der Finanzplanung der meisten Menschen. Es ist wahrscheinlicher, dass Sie im Laufe Ihres Berufslebens berufsunfähig werden (über längere Zeit nicht mehr arbeiten können), als dass Sie sterben. Das gilt selbst dann, wenn Sie in einem gefahrenbehafteten Beruf arbeiten. Unfälle passieren nicht nur im Beruf, sondern auch zu Hause – und jeder kann krank werden. Wenn Sie keine Probleme haben, eine Lebensversicherung abzuschließen, sollten Sie auch an eine Berufsunfähigkeitsversicherung denken. Hier finden Sie einige Aspekte, die Ihnen bei der Entscheidungsfindung helfen könnten.
2. Überlegen Sie, was Sie sich leisten können, und arbeiten Sie eine langfristige Police in Ihr Budget ein.
Es gibt viele verschiedene Arten von Berufsunfähigkeitsversicherungen. Lasse Sie sich beraten, um eine auf Ihre Ziele und Umstände abgestimmte Versicherungsdeckung zu finden.
Wenn der Kostenfaktor ein Problem ist, gibt es sicher auch Wege, an eine günstigere Versicherung zu kommen. Sie können den monatlichen Auszahlungsbetrag senken, den Leistungszeitraum verkürzen (den Zeitraum, in dem Sie Leistungen beziehen, wenn Sie nicht mehr arbeiten können), die Anpassung an Lebenshaltungskosten weglassen, die Karenzzeit verlängern (die Wartezeit ab Beginn der Berufsunfähigkeit bis zum Beginn der Leistung) usw. Ein Berater oder Ihr Versicherer sollte Ihnen helfen können, die für Sie richtige Option zu finden.
3. Unterschätzen Sie nicht die Höhe der Deckung, die Sie benötigen.
Die meisten Menschen denken bei der Absicherung an ihre laufenden Ausgaben, aber Ihre Krankheitskosten können in die Höhe schnellen, wenn Sie aufgrund einer Behinderung Ihren Arbeitsplatz aufgeben müssen und eine Behandlung benötigen oder nicht über die betriebliche Krankenversicherung abgesichert sind. Möglicherweise müssen Sie auch Geld für medizinische Geräte oder Hilfsmittel ausgeben oder in einigen extremen Fällen Ihre Wohnung behindertengerecht renovieren.
Auch Kosten für die Betreuung von Kindern und anderen Angehörigen können anfallen. Seien Sie in Ihrer Annahme, wie viel Sie im Falle einer Berufsunfähigkeit brauchen, realistisch, und informieren Sie sich, welche Absicherung für Sie richtig und erschwinglich ist.
4. Gehen Sie nicht davon aus, dass die staatlichen oder von Ihrem Arbeitgeber gebotenen Leistungen ausreichen.
Viele Menschen schließen keine eigene Berufsunfähigkeitsversicherung ab, weil ihr Arbeitgeber zwar einen gewissen Versicherungsschutz bietet; dieser reicht aber unter Umständen nicht aus, um ein ausreichendes Einkommen zu erzielen oder eine längere Abwesenheit vom Arbeitsplatz auszugleichen.
Prüfen Sie den Versicherungsschutz, den Sie von Ihrem Arbeitgeber erhalten, und evaluieren Sie Ihren Bedarf, um zu entscheiden, ob Sie ggf. zusätzlichen Versicherungsschutz benötigen.
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