Cuatro pautas de ahorro para su jubilación
Entérese de las cuatro medidas esenciales para la jubilación y sepa cómo interactúan, como ayuda para alcanzar sus metas de jubilación.
Conclusiones esenciales
Planifique los ahorros para su jubilación de manera que generen más de un tercio (o incluso hasta la mitad, o más) de lo que gana en bruto en su edad activa y que el resto provenga de programas estatales o gubernamentales.
Busque ahorrar más de siete veces su salario para la edad jubilatoria que haya establecido el estado.
Busque ahorrar cada año para su jubilación más del 10 % de lo que gana en bruto.
Como regla general, intente no retirar más del 4 % al 5 % de sus ahorros en el primer año de jubilación y después ajuste cada año ese monto según la inflación.
Las cifras anteriores pueden variar por diversos de factores, incluida la edad a la que se jubile, el estilo de vida que espere llevar durante esos años, sus ingresos actuales, la cantidad de dinero que tenga ahorrado en la actualidad para su jubilación y los rendimientos futuros.
Conozca más detalles sobre cuatro medidas esenciales para la jubilación —un porcentaje de ahorro anual, un factor de ahorro, un porcentaje de reemplazo de ingresos y un porcentaje de retiro en potencia sustentable— y cómo interactúan.
¿Qué cubrirán mis ahorros durante mi jubilación?
En el caso de la mayoría de las personas de la mayoría de los países, el seguro social brinda una base de ingresos durante la jubilación y el resto proviene de ahorros. ¿Pero cuánto debe suponer que provendrá de ahorros? Como regla general, después de contar las prestaciones de su seguro social, ahorre lo suficiente como para reemplazar una tercera parte de los ingresos que percibe durante su edad activa (y en algunos países, hasta la mitad o más).
La cantidad de dinero que gana es importante
Su salario desempeña un papel importante a la hora de determinar qué porcentaje de sus ingresos deberá reemplazar durante su jubilación. Las personas con ingresos más altos tienden a gastar una pequeña parte de sus ingresos durante sus años de actividad, y eso implica una meta de reemplazo de ingresos más baja en términos porcentuales para mantener su estilo de vida durante la jubilación.
La fecha de jubilación es importante
Otro factor importante a la hora de determinar qué cantidad de los ingresos que percibe durante su edad activa deberá reemplazar con sus ahorros durante su jubilación es la edad a la que deje de trabajar. Cuanto antes se jubile, más ahorros deberá tener para cubrir sus ingresos durante una jubilación (más larga).
Planificación de ingresos durante la jubilación
Cuando conoce su destino, pasa a ser mucho más fácil planificar cómo llegar allí y calcular su progreso a medida que avanza. En lo que a ahorrar para su jubilación respecta, establezca un rumbo para mantener su estilo de vida actual durante su jubilación y compare con regularidad su progreso con sus metas.
Solo recuerde que la cantidad de ingresos de su vida activa que deberá reemplazar con ahorros personales dependerá de diversos factores, incluida su edad jubilatoria y el estilo de vida que espera llevar durante su jubilación. Como de costumbre, puede ser sensato elaborar su plan con un asesor financiero.
¿Cuánto dinero necesito para jubilarme?
¿Cuánto dinero debe ahorrar para su jubilación? Es una de las preguntas que más hace la gente. Y no sorprende que sea así. Hay muchos factores: ¿Cuándo se jubilará? ¿Cuánto dinero gastará durante su jubilación? ¿Y durante cuánto tiempo?
Por eso hicimos un análisis exhaustivo para encontrar factores de ahorro para la jubilación que pueden ayudarle a planificar, a pesar de esos elementos de incertidumbre. Estos hitos funcionan como aspiraciones. Es probable que no cumpla con todos ellos. Pero pueden servirle de referencias que le ayuden a establecer un plan para ahorrar lo suficiente como para mantener su estilo de vida durante su jubilación.
Es posible que, para la edad jubilatoria que haya establecido el estado, deba ahorrar más de siete veces los ingresos que percibe durante su edad activa y deba tomar otras medidas para asegurarse de tener suficiente dinero como para mantener su estilo de vida actual durante su jubilación. Esa meta podría parecer ambiciosa. Pero tiene muchos años para alcanzarla. Para ayudarle a mantener el rumbo, le sugerimos que establezca hitos basados en la edad, con incrementos de 10 años. Por ejemplo, si busca haber ahorrado 12 veces su salario para una edad jubilatoria de 60 años, podría intentar ahorrar al menos una vez su salario para el momento de cumplir sus 30, cuatro veces para sus 40, ocho veces para sus 50 y 12 veces para sus 60. Su meta de ahorro personal puede variar según diversos factores, incluidos los dos esenciales que describimos más abajo. Pero estas reglas generales pueden servir de punto de partida para ayudarle a desarrollar su plan de ahorro y medir su progreso.
1. Cuándo piensa jubilarse
La edad a la que piense jubilarse puede influir mucho en la cantidad de dinero que necesite ahorrar y en los hitos que deba ir alcanzando. Cuanto más posponga su jubilación, más bajo podrá ser su factor de ahorro. Eso es porque la demora les da a sus ahorros más tiempo de acumularse, y su período de jubilación será más corto.
Por supuesto que no siempre puede elegir cuándo se jubilará: su salud y la disponibilidad de trabajo son cosas que podrían escapar a su control. Pero algo es claro: trabajar más tiempo hará que le resulte más fácil alcanzar sus metas de ahorro.
2. Cómo quiere vivir durante su jubilación
En otras palabras, ¿espera que sus gastos bajen cuando se jubile? ¿O gastará tanto como ahora o incluso más?
Evalúe la situación
Considere cuándo piensa jubilarse y qué tipo de estilo de vida quiere llevar durante su jubilación —cuánto dinero deberá haber ahorrado cuando se jubile— y lleve un control de su progreso.
¿Qué sucede si se retrasó? Cualquiera sea su edad, concéntrese en las metas que tiene por delante. No se desanime si no alcanza su hito o meta más cercanos: con planificación y ahorro, hay maneras de ponerse al día con los hitos y metas futuros. La clave es actuar, y cuanto antes sea, mejor.
¿Cuánto dinero debería ahorrar para mi jubilación?
Es posible que cada año deba ahorrar más del 10 % de lo que gana en bruto. La probabilidad de tener suficientes ingresos como para mantener su estilo de vida actual durante su jubilación aumentará en proporción a la cantidad de dinero que ahorre cada año, así como con otras medidas que tome. ¿El 10 % es suficiente? Depende, por supuesto, de las decisiones que tome antes de jubilarse y, sobre todo, de cuándo comience a ahorrar y cuándo se jubile. También debería tomar en cuenta otras fuentes de ingresos que pueda tener, como pensiones que le paguen montos regulares.
Ahora que conoce su meta de porcentaje de ahorro, le recomendamos tomar las siguientes medidas adicionales que le ayudarán a alcanzarla.
1. Comience temprano
Lo más importante que puede hacer es comenzar a ahorrar temprano. Cuanto antes empiece, más tiempo de acumularse tendrán sus ahorros.
Si le faltan décadas para jubilarse, quizá le cueste o no le interese pensar en eso. Pero la juventud es precisamente la época en la que debería comenzar a ahorrar para su jubilación. Aunque puede resultar complicado ahorrar para el futuro, dar a sus ahorros esos años de más para acumularse puede hacer que el esfuerzo valga la pena: cada centavo que ahorre contribuye.
2. Demore su jubilación
Si piensa jubilarse antes de la edad habitual, es posible que deba ahorrar más dinero. Si piensa jubilarse después, el porcentaje de ahorro que necesite podría ser menor en las mismas condiciones.
Priorice el ahorro
Concéntrese en sus sueños. Haga cuanto pueda para que su porcentaje de ahorro sea de al menos 10 %. Por supuesto que quizá no sea posible alcanzar su meta de ahorro todos los años. Podría tener necesidades financieras más urgentes: hijos, padres, una gotera en el techo, una rotura del auto u otras necesidades. Pero intente no olvidarse de su futuro. Priorice también su jubilación.
¿Cómo puedo hacer que mis ahorros para la jubilación duren?
Después de ahorrar durante décadas, al jubilarse comenzará a gastar sus ahorros. ¿Pero cuánto es seguro retirar cada año sin necesidad de preocuparse por quedarse sin dinero? La respuesta es crucial, porque en la actualidad la jubilación puede durar 20 años o más, por lo que necesita una estrategia elaborada para el largo plazo.
Un porcentaje de retiro sustentable
Intente no retirar más del 4 % al 5 % de sus ahorros en el primer año de jubilación y después ajuste el monto cada año según la inflación. Por supuesto que su situación podría ser diferente. Por ejemplo, quizá quiera retirar más durante los primeros años de jubilación, en los que piense viajar mucho, y menos durante años posteriores. Pero esta regla general de entre el 4 % y el 5 % es una pauta útil para la planificación.
Tome en cuenta el tiempo
Uno de los factores que más afecta el monto que puede retirar es la cantidad de años de jubilación que piense sustentar con sus ahorros.
Si trabaja durante más tiempo, o si tiene problemas de salud que podrían reducir su expectativa de vida, quizá le convenga planificar un período jubilatorio más breve y eso implicaría un porcentaje más alto de retiro sustentable. Por el contrario, si trabaja durante menos tiempo, o si la longevidad es común en su familia, su porcentaje de retiro sustentable sería menor.
En resumidas cuentas
A muchas personas puede resultarles difícil planificar los retiros que harán durante su jubilación. Y no sorprende que así sea, dada la cantidad de factores de incertidumbre que intervienen: la cantidad de años de vida, el desempeño del mercado, la inflación, los impuestos, etc. Nuestra pauta general representa un punto de partida, pero al evaluar cuánto dinero puede gastar durante su jubilación sin agotar sus ahorros, cada persona debe tomar en cuenta esos factores de incertidumbre y su situación personal.
Consejos:
- Sobre la base de su estado de salud y sus antecedentes familiares, calcule cuántos años cree que va a vivir. Quizá le convenga hacer un cálculo prudente, ya que muchas personas subestiman su esperanza de vida.
- Determine qué nivel de riesgo puede aceptar.
- Elija una combinación apropiada de vehículos de ahorro.
- Establezca un porcentaje de retiro que, a su parecer, haga viable que sus ahorros no se agoten.
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