Quatre conseils d’épargne pour votre retraite
Plus d’informations sur les quatre indicateurs clés de votre retraite et sur la façon dont ils interagissent pour vous aider à atteindre vos objectifs en la matière.
Points importants
- Prévoyez votre épargne-retraite pour générer plus d’un tiers (voire jusqu’à 50 % ou plus) du revenu avant impôt que vous perceviez avant la retraite, le reste provenant des régimes de rentes.
- Vous devrez peut-être épargner plus de sept fois votre revenu d’avant retraite selon l’âge officiel de départ à la retraite dans votre pays.
- Ayez pour objectif d’allouer plus de 10 % de votre revenu avant impôt à votre épargne-retraite.
- De façon générale, essayez de ne pas retirer plus de 4 % à 5 % de votre épargne au cours de la première année de retraite, puis ajustez ce montant chaque année en fonction de l’inflation.
- Les chiffres ci-dessus peuvent varier en fonction de divers facteurs, notamment votre âge au moment du départ à la retraite, votre mode de vie prévu à la retraite, votre revenu actuel, votre niveau actuel d’épargne-retraite et vos rendements futurs.
- Prenez connaissance de nos quatre facteurs de retraite clés et la façon dont ils interagissent entre eux : un pourcentage d’épargne annuel, un coefficient d’épargne, un pourcentage de compensation du revenu et un pourcentage de retrait pérennisant de votre épargne.
Que couvrira mon épargne à la retraite?
Pour la plupart des gens dans la majorité des pays, la sécurité sociale fournira un revenu de base à la retraite, le reste provenant de l’épargne. Mais quel montant envisagez-vous retirer de vos économies? En règle générale, il faut épargner suffisamment pour générer un revenu au moins égal à un tiers de du revenu perçu avant la retraite (voire jusqu’à 50 % ou plus dans certains pays) en sus de votre retraite du régime de rentes.
Le montant de vos revenus importe
Le niveau de votre salaire actuel est important pour déterminer le pourcentage de votre revenu que vous devrez remplacer lors de votre retraite. Les personnes à revenu élevé ne dépensent généralement qu’une petite fraction de leur revenu pendant leurs années d’activité. Ils auront en conséquence un objectif de compensation de revenu inférieur, en pourcentage, pour maintenir leur mode de vie lorsqu’elles seront retraitées.
Le moment où vous prenez votre retraite importe
L’âge auquel vous cessez de travailler est un autre facteur important pour déterminer le montant de votre revenu d’avant retraite que vous devrez compenser par votre épargne. Plus tôt vous cesserez de travailler, plus importante sera l’épargne dont vous aurez besoin pour compenser votre revenu pendant votre (plus longue) retraite.
Planification du revenu à la retraite
Une fois que vous aurez défini vos objectifs, il devient beaucoup plus facile d’élaborer un plan pour les réaliser et de mesurer vos progrès. En vue d’épargner pour votre retraite, définissez une stratégie pour maintenir votre mode de vie actuel, et évaluez régulièrement vos progrès par rapport à vos objectifs.
Rappelez-vous simplement que la fraction de votre revenu d’avant la retraite que vous devrez compenser par votre épargne personnelle dépendra d’une variété de facteurs, y compris l’âge auquel vous cesserez de travailler et le mode de vie que vous aurez prévu. Comme toujours, il pourra être logique de demander de l’aide à un conseiller financier pour définir votre plan.
Quels seront mes besoins financiers à la retraite?
Combien devez-vous épargner pour la retraite? C’est l’une des questions les plus courantes que les gens se posent. Ce n’est pas étonnant. Il y a tant de facteurs : Quand allez-vous prendre votre retraite? Combien dépenserez-vous quand vous serez à la retraite? Et pendant combien de temps?
C’est pourquoi nous avons effectué une analyse approfondie pour identifier des facteurs d’épargne-retraite qui peuvent vous aider à planifier les choses, malgré ces incertitudes. Ces facteurs sont des objectifs à atteindre. Vous ne les atteindrez probablement pas tous. Mais ils peuvent servir de repères pour vous aider à définir un plan afin d’épargner assez pour maintenir votre style de vie à la retraite.
Vous devrez peut-être épargner plus de sept fois votre revenu d’avant retraite, selon l’âge officiel de départ à la retraite dans votre pays, de sorte à disposer de suffisamment d’argent pour maintenir votre mode de vie actuel lorsque vous cesserez de travailler. Cela peut sembler ambitieux. Mais vous avez plusieurs années pour y arriver. Pour vous aider à rester sur la bonne voie, nous vous suggérons de définir des jalons par tranche d’âge de 10 ans. Par exemple, si vous souhaitez économiser 12 fois votre salaire en prenant votre retraite à 60 ans, vous pourriez avoir pour objectif d’économiser au moins 1 fois votre revenu à l’âge de 30 ans, 4 fois à 40 ans, 8 fois à 50 ans et 12 fois à 60 ans. Votre objectif d’épargne personnelle peut être différent en fonction de divers critères, y compris les deux facteurs clés décrits ci-dessous. Ces règles générales peuvent vous aider à établir votre plan d’épargne et à évaluer vos progrès.
1. Le moment où vous prévoyez de prendre votre retraite
L’âge auquel vous prévoyez de prendre votre retraite peut avoir un impact important sur le montant que vous devez épargner et sur vos jalons. Plus vous pouvez retarder votre départ à la retraite, plus votre facteur d’épargne peut être bas. En effet, ce report donne à votre épargne plus de temps pour fructifier, et vous passerez moins d’années à la retraite.
Bien sûr, vous ne pouvez pas toujours choisir le moment où vous prendrez votre retraite : votre santé et votre plein emploi peuvent échapper à votre contrôle. Mais une chose est claire : Travailler plus longtemps vous permettra d’atteindre plus facilement vos objectifs d’épargne.
2. Comment vous voulez vivre une fois à la retraite
En d’autres termes, vous attendez-vous à ce que vos dépenses diminuent quand vous prendrez votre retraite? Ou dépenserez-vous autant, ou plus que maintenant?
Faites le point
Réfléchissez au moment où vous prévoyez de prendre votre retraite et au type de style de vie que vous souhaiterez alors vivre, à la somme que vous devez économiser lorsque vous cesserez de travailler, et suivez ces objectifs.
Et si vous prenez du retard? Quel que soit votre âge, concentrez-vous sur les objectifs à venir. Ne vous découragez pas si vous n’atteignez pas votre prochain jalon ou objectif : il existe des moyens de rattraper votre retard lors des suivants en planifiant et en épargnant. La clé est d’agir, et le plus tôt sera le mieux.
Combien dois-je épargner en prévision de ma retraite?
Il se peut que vous deviez épargner plus de 10 % de votre revenu avant impôt chaque année. Plus vous épargnez chaque année, en plus d’autres mesures, plus vous augmentez vos chances d’avoir suffisamment de revenus pour maintenir votre mode de vie actuel à la retraite. Est-ce que 10 % suffisent? Cela dépend, bien sûr, des choix que vous faites avant la retraite, et plus important encore, du moment où vous commencez à épargner et de celui où vous prenez votre retraite. Toute autre source de revenus que vous pourriez avoir, comme une rente qui vous permet de recevoir des montants réguliers, devrait également être considérée.
Maintenant que vous pouvez définir un taux d’épargne à cibler, voici quelques étapes à prendre en compte qui peuvent vous aider à l’atteindre.
1. Commencez tôt
La chose la plus importante que vous pouvez faire est de commencer à épargner tôt. Plus vous commencez tôt, plus vous avez de temps pour faire fructifier votre épargne.
Si votre retraite n’est que dans plusieurs décennies, il peut être difficile d’y penser ou de s’en soucier. Mais c’est quand vous êtes jeune qu’il faut commencer à épargner pour votre retraite. Même s’il peut s’avérer difficile d’épargner pour l’avenir, ces années supplémentaires d’épargne pourraient en valoir la peine. Chaque effort, aussi minime soit-il, peut aider.
2. Retardez votre départ à la retraite
Si vous prévoyez de prendre votre retraite plus tôt, vous devrez peut-être économiser davantage. Si vous envisagez de prendre votre retraite plus tard, toutes choses égales par ailleurs, le taux d’épargne nécessaire pourra être inférieur.
Faites d’épargner une priorité
Croyez en vos rêves. Faites de votre mieux pour maximiser votre taux d’épargne à au moins 10 %. Bien sûr, il peut ne pas être possible d’atteindre votre objectif d’épargne chaque année. Des besoins financiers plus pressants peuvent survenir : enfants, parents, une fuite dans le toit, voiture en panne, etc. Mais essayez de ne pas oublier votre avenir : faites de votre retraite une priorité aussi.
Comment pérenniser mon épargne-retraite?
Après des décennies d’épargne, il est temps de commencer à dépenser une fois à la retraite. Mais combien pouvez-vous retirer en toute sécurité chaque année sans avoir à vous soucier de manquer d’argent? La réponse est essentielle, car la retraite peut durer 20 ans ou plus de nos jours, vous avez donc besoin d’une stratégie conçue pour le long terme.
Un taux de retrait durable
Essayez de ne pas retirer plus de 4 % à 5 % de votre épargne au cours de la première année de retraite, puis ajustez ce montant chaque année en fonction de l’inflation. Bien sûr, votre situation pourrait être différente. Par exemple, vous pourriez vouloir retirer plus dans les premières années de la retraite si vous prévoyez de voyager beaucoup, et moins dans celles qui suivent. Mais cette règle des 4 à 5 % est une indication pratique pour la planification.
Tenez compte de votre calendrier personnel
L’un des principaux facteurs qui influent sur le montant que vous pourrez retirer est le nombre d’années de retraite que vous prévoyez de financer grâce à votre épargne.
Si vous travaillez plus longtemps, ou si vous avez des problèmes de santé qui compromettent votre espérance de vie, vous pourriez anticiper une période de retraite plus courte, ce qui entraînerait un taux de retrait durable plus élevé. À l’inverse, moins vous travaillerez, ou si vous avez des antécédents familiaux de longévité, cela entraînerait un taux de retrait durable plus faible.
En conclusion
Il est difficile pour de nombreuses personnes de planifier ce qu’elles prélèveront sur leur épargne lors de leur retraite. Cela n’a rien d’étonnant, compte tenu du nombre d’incertitudes : durée de vie, performance des marchés, inflation, fiscalité, etc. Nos conseils généraux fournissent un point de départ, mais chaque personne doit tenir compte de ces incertitudes, ainsi que de sa situation personnelle, lorsqu’elle évaluera combien elle pourra dépenser de manière durable lors de sa retraite.
Conseils :
- Estimez votre durée de vie en fonction de votre état de santé et de vos antécédents familiaux. Il faut viser large, car beaucoup de gens sous-estiment leur durée de vie.
- Évaluez le niveau de risque que vous pouvez tolérer.
- Choisissez une combinaison appropriée de produits d’épargne.
- Assurez-vous que votre épargne dure, en choisissant un taux de retrait adapté.
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