Quattro linee guida per il risparmio previdenziale
Scopra di più sulle quattro metriche previdenziali chiave e sul modo in cui interagiscono per aiutarla a conseguire i suoi obiettivi in ambito pensionistico.
Spunti chiave
- Pianificare i risparmi per la pensione per generare più di un terzo (e magari anche almeno metà) del suo reddito pre-pensionistico lordo, con l'importo rimanente che proviene da programmi di previdenza sociale.
- Puntare a risparmiare più di 7 volte il proprio stipendio pre-pensionamento entro l'età della pensione di stato.
- Puntare a risparmiare almeno il 10% del reddito lordo per ogni anno di pensione.
- Come regola generale, puntare a prelevare non oltre il 4-5% dei risparmi nel primo anno di pensione, poi adattare l'importo ogni anno in base all'inflazione.
- Le cifre precedenti variano in base a numerosi fattori, come l'età pensionistica, lo stile di vita in età lavorativa, il reddito attuale, l'attuale livello di risparmi per la pensione e i rendimenti futuri.
- Scopra di più sui nostri quattro fattori chiave sulla pensione: il tasso di risparmio annuale, il fattore di risparmio, il tasso di sostituzione del reddito e un tasso di prelievo potenzialmente sostenibile, e come questi fattori lavorano insieme.
Quanto copriranno i miei risparmi durante la pensione?
In molti Paesi, la previdenza sociale fornisce un reddito base durante la pensione, mentre l'importo rimanente proviene dai risparmi. Ma come sapere qual è questo importo? Come regola di base, risparmi abbastanza da sostituire almeno un terzo del suo reddito precedente la pensione (e in alcuni Paesi almeno la metà), dopo aver contabilizzato il contributo previdenziale.
Il proprio reddito ha un peso
Il suo stipendio gioca un ruolo importante nello stabilire la percentuale di reddito che avrà bisogno di sostituire durante la pensione. Le persone con un reddito maggiore tendono a spenderne solo una piccola porzione durante gli anni lavorativi, e ciò significa un fattore di sostituzione minore in termini percentuali per poter mantenere il loro stile di vita durante la pensione.
L'età del pensionamento ha un peso
L'età in cui smetterà di lavorare è un altro fattore importante per calcolare quanto del reddito pre-pensionistico dovrà essere sostituito dai risparmi. Prima va in pensione, più sono i risparmi che dovrà avere per coprire il suo reddito durante un periodo di pensionamento maggiore.
Pianificare il reddito da pensione
Una volta capito in che direzione andare, diventa molto più facile creare un piano per arrivarci e valutare i progressi nel corso del tempo. Quando si tratta di risparmi per la pensione, stabilisca una direzione per mantenere il suo attuale stile di vita e verifichi regolarmente i progressi che ha fatto rispetto a questo obiettivo.
Ricordi che l'importo di reddito pre-pensionamento che dovrà sostituire con i risparmi personali dipende da numerosi fattori, come l'età in cui andrà in pensione e lo stile di vita che desidera mantenere. Come sempre, è saggio farsi aiutare da un consulente finanziario per la pianificazione.
Di quanto ho bisogno per andare in pensione?
Quanto le serve risparmiare per la pensione? È uno dei principali quesiti che le persone si pongono. Non è un caso. I fattori sono molteplici: A che età andrà in pensione? Quanto spenderà una volta in pensione? E per quanto tempo?
Ecco perché abbiamo svolto analisi dettagliate per stabilire i fattori inerenti ai risparmi per la pensione che possono aiutarla a creare un piano, nonostante le incognite. Questi obiettivi sono ambiziosi. Probabilmente non li raggiungerà tutti. Possono però servire come paletti per aiutarla a pianificare in modo da risparmiare a sufficienza per mantenere il suo stile di vita durante la pensione.
Potrebbe essere necessario risparmiare più di 7 volte il proprio reddito pre-pensionamento entro l'età della pensione di stato, oltre ad altri passaggi, per assicurarsi che abbia un reddito sufficiente a mantenere il suo stile di vita attuale durante la pensione. L'obiettivo può sembrare ambizioso. Ma ha molti anni per raggiungerlo. Per aiutarla a rimanere in carreggiata, le consigliamo di fissare obiettivi con cadenza decennale. Ad esempio, se punta a risparmiare dodici volte il suo reddito annuo andando in pensione a 60 anni, può pensare di risparmiare almeno un reddito annuo entro i 30 anni, 4 entro i 40, 8 entro i 50 e 12 entro i 60. Il suo obiettivo di risparmio personale può essere diverso in base a vari fattori, inclusi i due fattori chiave descritti di seguito. Ma queste regole generali possono fornire un punto di partenza per aiutarla a creare un piano di risparmio e a valutare i suoi progressi.
1. Quando pensa di andare in pensione
L'età in cui pensa di andare in pensione ha un forte peso sull'importo che deve risparmiare e sui suoi obiettivi di risparmio intermedi. Più a lungo può posticipare la pensione, minore può essere il fattore relativo ai risparmi. Questo perché posticipare dà ai suoi risparmi più tempo per aumentare e avrà anche meno anni da passare in pensione.
Ovviamente, non sempre può scegliere quando andare in pensione: la salute e la disponibilità lavorativa possono non dipendere dal suo controllo. Ma una cosa è chiara: lavorare più a lungo la faciliterà nel raggiungimento dei suoi obiettivi di risparmio.
2. Come desidera vivere durante la pensione
In altre parole, si aspetta che le sue spese diminuiscano quando andrà in pensione? Oppure che spenderà altrettanto, se non di più, di quanto già non faccia?
Faccia il punto
Consideri quando pensa di andare in pensione e che tipo di stile di vita vorrà vivere durante quel periodo, ossia quanti risparmi deve avere quando va in pensione, e tenga traccia degli obiettivi prima di allora.
Se rimanesse indietro? A prescindere dalla sua età, si concentri sugli obiettivi futuri. Non si scoraggi se non sta raggiungendo il prossimo obiettivo: ci sono modi di recuperare quelli futuri pianificando e risparmiando. La chiave è agire, e prima è, meglio è.
Quanto dovrei risparmiare per la pensione?
Potrebbe dover risparmiare almeno il 10% del reddito lordo ogni anno. Risparmiare il più possibile ogni anno, insieme ad altre fasi, dovrebbe aumentare la probabilità di avere un reddito sufficiente a mantenere il suo stile di vita attuale durante la pensione. Il 10% è sufficiente? Dipende, ovviamente, dalle sue scelte prima della pensione; soprattutto, quando inizia a risparmiare e quando va in pensione. Dovrebbe considerare anche qualsiasi altra fonte di reddito, come una pensione che paga importi regolari.
Ora che conosce il suo obiettivo di risparmio, ecco alcuni passaggi a cui pensare che possono aiutarla a raggiungerlo.
1. Inizi presto
La cosa principale che può fare è iniziare presto a risparmiare. Prima inizia, più tempo avrà per aumentare i suoi risparmi.
Se la pensione è lontana decine di anni, pensarci ora può sembrare inutile. Ma iniziare a risparmiare per la pensione quando si è giovani è esattamente il momento giusto. Anche se potrebbe essere una sfida accantonare dei risparmi, dare loro anni aggiuntivi per aumentare può valerne la pena. Ogni minimo importo può aiutare.
2. Ritardi la pensione
Se pensa di andare presto in pensione, potrebbe aver bisogno di risparmiare di più. Se pensa di andare in pensione tardi, a parità di condizioni, i risparmi di cui ha bisogno potrebbero essere inferiori.
Dia priorità al risparmiare
Tenga gli occhi sui suoi sogni. Faccia del suo meglio per massimizzare il tasso di risparmio ad almeno il 10%. Ovviamente, potrebbe non essere possibile raggiungere il suo obiettivo di risparmio ogni anno. Potrebbe avere esigenze finanziarie più pressanti, come i bambini, i genitori, il tetto da sistemare, l'auto da riparare, o altro. Cerchi di non dimenticarsi del futuro. Dia priorità anche alla pensione.
Come posso far durare i risparmi per la pensione?
Dopo decenni di risparmi, una volta che andrà in pensione sarà il momento di iniziare a spenderli. Ma qual è l'importo che può prelevare ogni anno senza preoccuparsi di esaurire il denaro? La risposta è cruciale e, siccome la pensione oggi può durare 20 anni o più, ha bisogno di una strategia improntata sul lungo termine.
Un tasso di prelievo sostenibile
Punti a prelevare non oltre il 4-5% dei risparmi nel primo anno di pensione, poi adatti l'importo ogni anno in base all'inflazione. Ovviamente, la sua situazione può essere diversa. Ad esempio, potrebbe voler prelevare di più nei primi anni di pensione se decide di viaggiare più spesso, per poi farlo di meno negli anni a seguire. Ma la regola generale del 4-5% è un'ottima indicazione per pianificare.
Tenga in considerazione la sua linea temporale
Uno dei fattori più importanti che influiscono sull'importo che può prelevare è quanti anni di pensione intende finanziare tramite i risparmi per la pensione.
Più a lungo lavora, o se ha problemi di salute che influiscono sulla sua aspettativa di vita, potrebbe voler pianificare una pensione più breve; ciò porterebbe a un importo di prelievo sostenibile maggiore. Al contrario, lavorare per meno tempo o avere una storia famigliare di longevità sono fattori che potrebbero portare a un importo di prelievo sostenibile inferiore.
Il nocciolo della questione
Per molte persone, pianificare in vista dei prelievi per la pensione può essere una sfida. Non è un caso, viste le numerose incognite, come la durata della vita, le performance di mercato, l'inflazione, le tasse e molto altro. Le nostre indicazioni sono generali e forniscono un punto di partenza, ma ognuno deve tenere in considerazione queste incognite e la propria situazione personale quando valuta qual è la sua spesa sostenibile durante la pensione.
Consigli:
- Faccia una stima di quanto pensa di vivere in base alla sua salute e alla storia di famiglia. È opportuno essere prudenti: molti sottovalutano la propria longevità.
- Valuti la quantità di rischio che può tollerare.
- Scelga una varietà adeguata di mezzi di risparmio.
- Si assicuri che il denaro sia in grado di durare scegliendo un tasso di prelievo che secondo lei è adeguato.
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